Art. 45 Ustawy o kredycie konsumenckim

Art. 45 Ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. reguluje kwestie związane z udzielaniem kredytów konsumenckich w Polsce, w tym tzw. sankcji darmowego kredytu. Wśród licznych przepisów tej ustawy, art. 45 Ustawy o kredycie konsumenckim zajmuje szczególne miejsce, ponieważ wprowadza tzw. sankcję kredytu darmowego. Niniejszy artykuł ma na celu omówienie istoty art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, zrozumienie, kto może z tej sankcji skorzystać, jakie korzyści z tego wynikają oraz jakie przesłanki należy spełnić by można było z niej skorzystać.

Sankcja kredytu darmowego

Sankcja kredytu darmowego (art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim) polega na tym, że konsument, który zawarł umowę kredytu konsumenckiego, spłaca w takim wypadki kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu, jeżeli kredytodawca naruszył obowiązki informacyjne. Naruszenie to dotyczy sytuacji, w której kredytodawca nie przedstawił w sposób jasny, zrozumiały i kompletny wszystkich wymaganych informacji przed zawarciem umowy kredytowej. Celem tego przepisu jest ochrona konsumentów przed nieuczciwymi praktykami kredytodawców oraz zapewnienie przejrzystości i uczciwości na rynku kredytów konsumenckich. Nadmienić należy, iż SKD (Sankcja Kredytu Darmowego) dotyczy zarówno kredytów i pożyczek udzielonych przez banki jak i przez firmy pożyczkowe. 

Kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego

Z sankcji kredytu darmowego mogą skorzystać wszyscy konsumenci, którzy zawarli umowę kredytu konsumenckiego i stwierdzili, że kredytodawca nie spełnił obowiązków informacyjnych określonych w ustawie. Ważne jest, aby konsument dokładnie sprawdził, czy przed zawarciem umowy otrzymał pełne i zrozumiałe informacje dotyczące wszystkich kosztów związanych z kredytem, w tym oprocentowania, prowizji, opłat administracyjnych oraz warunków spłaty. Jeżeli którykolwiek z tych elementów był niedostatecznie przedstawiony, konsument ma prawo skorzystać z sankcji kredytu darmowego.

Z SKD mogą skorzystać:

1. Konsumenci: Osoby fizyczne, które zawarły umowę kredytową na cele niezwiązane bezpośrednio z działalnością gospodarczą lub zawodową. Dotyczy to kredytów konsumpcyjnych, które są udzielane na zaspokojenie osobistych potrzeb konsumenta.
2. Kredytobiorcy: Osoby, które zaciągnęły kredyt w banku, instytucji pożyczkowej lub innym podmiocie oferującym kredyty konsumenckie. Sankcja kredytu darmowego dotyczy zarówno kredytów bankowych, jak i pożyczek udzielanych przez firmy pożyczkowe (parabanki).
3. Osoby z wadliwą umową kredytową: Konsumenci, których umowa kredytowa nie zawiera wszystkich wymaganych prawem informacji lub zawiera błędne zapisy. Kluczowe informacje, które muszą być precyzyjnie określone w umowie, to: rodzaj kredytu, całkowite koszty kredytu, stopa oprocentowania, warunki jej stosowania, procedury zmiany wysokości oprocentowania oraz termin i sposób wypłaty środków.
4. Osoby, które spłaciły kredyt: Nawet w przypadku spłaty kredytu w terminie ustalonym w umowie lub w przypadku spłaty kredytu przed terminem konsument może ubiegać się o sankcję kredytu darmowego, jeżeli umowa była niezgodna z wymogami prawnymi. W takim przypadku konsument ma prawo żądać zwrotu wszystkich poniesionych kosztów, takich jak odsetki, prowizje i inne opłaty.
5. Kwota maksymalna kredytu: Sankcja kredyt darmowego dotyczy kredytów konsumenckich, w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartości tej kwoty w walucie innej niż waluta polska – jest to maksymalna kwota kredytu, do której mają zastosowanie przepisy Ustawy o kredycie konsumenckim.

Podsumowując, z sankcji kredytu darmowego mogą skorzystać konsumenci, którzy zawarli umowę kredytową na cele konsumpcyjne, a umowa ta nie spełnia określonych wymogów prawnych. Jest to mechanizm ochronny, który ma na celu zapewnienie, że kredytobiorcy nie ponoszą nieuzasadnionych kosztów związanych z kredytem. W przypadku naruszenia przez kredytodawcę w umowie regulacji, o których mowa w art. 45  ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, konsument zwraca kredyt bez dodatkowych kosztów pozaodsetkowych oraz samych odsetek.

Jaka korzyść wynika z zastosowania z sankcji darmowego kredytu

Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego przynosi konsumentowi istotne korzyści finansowe. Przede wszystkim, konsument zostaje zwolniony z obowiązku zapłaty odsetek oraz innych kosztów kredytu, co może znacząco obniżyć całkowity koszt kredytu. Dla wielu konsumentów, którzy zaciągnęli kredyt na niekorzystnych warunkach, sankcja kredytu darmowego może być sposobem na uniknięcie nadmiernych obciążeń finansowych. Ponadto, zastosowanie tej sankcji może stanowić narzędzie nacisku na kredytodawców, aby przestrzegali oni obowiązków informacyjnych i traktowali konsumentów uczciwie.

Oto główne korzyści jakie przynosi zastosowanie SKD:

1. Zwrot wszystkich kosztów kredytu: Kredytobiorca otrzymuje zwrot wszystkich kosztów związanych z kredytem, takich jak odsetki, prowizje, opłaty przygotowawcze oraz inne dodatkowe opłaty. Oznacza to, że kredytobiorca spłaca jedynie pożyczony kapitał, bez żadnych dodatkowych obciążeń finansowych.
2. Redukcja miesięcznych rat kredytowych: W przypadku kredytów aktualnie spłacanych, miesięczne raty będą obejmować tylko kwotę kapitału, co prowadzi do znacznego obniżenia ich wysokości. To oznacza mniejsze obciążenie finansowe dla kredytobiorcy.
3. Ochrona przed nieuczciwymi praktykami kredytodawców: Sankcja darmowego kredytu działa jako narzędzie ochronne, które wymusza na kredytodawcach przestrzeganie przepisów prawa i rzetelne informowanie klientów o wszystkich warunkach kredytu. Dzięki temu konsumenci są lepiej chronieni przed nieuczciwymi praktykami.
4. Możliwość odzyskania pieniędzy za spłacony kredyt: Nawet jeśli kredyt został już spłacony, kredytobiorca ma prawo domagać się zwrotu wszystkich poniesionych kosztów, jeśli umowa była niezgodna z przepisami prawa. To pozwala na odzyskanie znacznych kwot pieniędzy.
5. Poprawa sytuacji finansowej: Zwrot poniesionych kosztów kredytu może znacząco poprawić sytuację finansową kredytobiorcy, umożliwiając lepsze zarządzanie budżetem domowym i zmniejszenie obciążenia długiem.
6. Podniesienie świadomości prawnej: Proces dochodzenia roszczeń z tytułu sankcji darmowego kredytu zwiększa świadomość konsumentów na temat ich praw i obowiązków kredytodawców, co może prowadzić do bardziej świadomych decyzji finansowych w przyszłości.

Podsumowując, sankcja darmowego kredytu oferuje kredytobiorcom istotne korzyści finansowe i prawne, które mogą znacząco poprawić ich sytuację finansową i zapewnić ochronę przed nieuczciwymi praktykami kredytodawców.

Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego – art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim

Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, konsument powinien podjąć kilka kroków. Po pierwsze, należy dokładnie przeanalizować umowę kredytową oraz wszystkie dokumenty i informacje, które kredytodawca przedstawił przed jej zawarciem. Jeżeli konsument stwierdzi, że kredytodawca nie spełnił obowiązków informacyjnych, powinien zgłosić to do banku lub firmy pożyczkowej – przedkładając kredytodawcy pisemne oświadczenie, żądając uznania umowy za nieobciążoną kosztami kredytu. Jeżeli kredytodawca odmówi, konsument może skierować sprawę do sądu. Warto w tym przypadku skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w prawie konsumenckim, który pomoże w przygotowaniu odpowiednich dokumentów i poprowadzi sprawę sądową.

Praktyczne wskazówki dotyczące sankcji kredytu darmowego 

Korzystanie z sankcji kredytu darmowego (art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim) wymaga nie tylko znajomości przepisów, ale również umiejętności praktycznego zastosowania tych przepisów. Oto kilka wskazówek, które mogą pomóc konsumentom w skutecznym ubieganiu się o zwolnienie z kosztów kredytu. Po pierwsze, kluczowe jest skrupulatne przechowywanie wszystkich dokumentów związanych z umową kredytową, w tym wszelkiej korespondencji z kredytodawcą oraz materiałów promocyjnych, które mogły wpłynąć na decyzję o zaciągnięciu kredytu.

Po drugie, warto regularnie kontrolować zgodność przedstawionych informacji z rzeczywistymi warunkami umowy, co może pomóc w identyfikacji potencjalnych nieprawidłowości. W przypadku stwierdzenia naruszenia, warto zebrać dowody i przygotować pisemne zgłoszenie do kredytodawcy, w którym precyzyjnie opisze się problem i wskazuje na konkretne nieprawidłowości.

W razie braku reakcji lub odmowy ze strony kredytodawcy, konieczne może być skorzystanie z pomocy prawnika, który pomoże w dalszym postępowaniu, w tym w ewentualnym postępowaniu sądowym. Ponadto, warto zwrócić uwagę na inne dostępne opcje, takie jak mediacja czy arbitraż, które mogą być mniej formalnymi i mniej kosztownymi metodami rozwiązywania sporów.

art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim – Podsumowanie

Art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim wprowadza ważny mechanizm ochrony konsumentów, który pozwala na skorzystanie z tzw. sankcji kredytu darmowego w przypadku naruszenia obowiązków informacyjnych przez kredytodawcę. Dzięki temu przepisowi, konsumenci mogą być zwolnieni z obowiązku zapłaty odsetek oraz innych kosztów kredytu, co może znacząco obniżyć całkowity koszt zaciągniętego zobowiązania.

Aby skorzystać z tej sankcji, konsument powinien dokładnie przeanalizować zawartą przez siebie umowę o kredyt konsumencki i zgłosić naruszenie obowiązków informacyjnych do kredytodawcy, a w razie potrzeby skierować sprawę do sądu.

Sankcja kredytu darmowego stanowi skuteczne narzędzie ochrony praw konsumentów i promowania uczciwych praktyk na rynku kredytów konsumenckich.

Magdalena Muskietorz-Kulewicz
Radca Prawny

Specjalista z zakresu odzyskiwania należności. Posiada ponad 13-letnie doświadczenie jako prawnik. W naszej Kancelarii odpowiada za sprawy dotyczące odzyskiwania należności od Banków w związku z tzw. transakcjami nieautoryzowanymi.