Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego

Jeśli kiedykolwiek spłacałeś kredyt hipoteczny wcześniej niż przewidywała to umowa, zapewne zadałeś sobie pytanie, czy przysługuje Ci zwrot prowizji. Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego to ważny temat, który może znacząco wpłynąć na Twoje finanse.

W niniejszym artykule wyjaśnimy, jakie masz prawa jako kredytobiorca, jak ubiegać się o zwrot prowizji oraz jakie kroki podjąć, jeśli bank odmawia zwrotu. Artykuł jest wart przeczytania, ponieważ może pomóc zaoszczędzić spore kwoty pieniędzy oraz zapewnić lepsze zrozumienie praw konsumenta w kontekście kredytów hipotecznych.

Co oznacza i na czym polega wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego? 

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego polega na uregulowaniu zobowiązania przed terminem określonym w umowie kredytowej. Oznacza to, że kredytobiorca decyduje się spłacić kredyt wcześniej, niż wynika to z ustalonych harmonogramów płatności.

Wcześniejsza spłata może obejmować jednorazową wpłatę całej pozostałej kwoty kredytu lub dokonywanie dodatkowych, większych wpłat kapitałowych w trakcie trwania umowy. Decyzja o wcześniejszej spłacie może wynikać z różnych przyczyn, takich jak poprawa sytuacji finansowej kredytobiorcy, chęć uniknięcia dalszych odsetek czy możliwość uzyskania korzystniejszych warunków finansowych.

Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu to prawo kredytobiorcy do odzyskania części prowizji zapłaconej przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, bank jest zobowiązany do proporcjonalnego zwrotu części prowizji, która nie została jeszcze „wykorzystana” w okresie trwania kredytu.

Zgodnie z artykułem 38 ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, w przypadku wcześniejszej spłaty całości lub części zobowiązania przed terminem określonym w umowie kredytowej, całkowity koszt kredytu ulega zmniejszeniu o odsetki i inne związane koszty, które przypadałyby za okres, o jaki skrócono obowiązywanie umowy, nawet jeśli konsument poniósł je przed tą spłatą.

Powyższa ustawa obowiązuje dla kredytów zaciągniętych po wejściu jej w życie, czyli po 22 lipca 2017 r. Zwrot prowizji przy wcześniejszych zobowiązaniach jest możliwy wyłącznie, jeśli taki zapis widnieje w umowie.

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) w orzeczeniu z dnia 19 września 2019 roku wskazał, że gdy kredytobiorca spłaca kredyt przed terminem, koszty związane z uzyskaniem kredytu powinny zostać proporcjonalnie obniżone w zależności od okresu, przez jaki kredyt był faktycznie spłacany.

Ustawa ta, dając konsumentom prawo do zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, jednocześnie umożliwia bankom pobieranie rekompensaty od kredytobiorców. Warunek ten musi być jednak wyraźnie określony w umowie kredytowej. Dodatkowo, wcześniejsza spłata musi nastąpić w ciągu trzech lat od daty zawarcia umowy. Po tym okresie bank nie ma prawa żądać dodatkowych opłat.

Rekompensata za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego nie może być wyższa niż odsetki, które byłyby naliczone od spłaconej przed terminem części lub całości kredytu w ciągu roku od dnia spłaty, ani nie może przekroczyć 3% spłacanej kwoty kredytu.

W przypadku umów kredytowych oprocentowanych zmienną stopą procentową, jeśli do zakończenia umowy pozostaje mniej niż rok, rekompensata nie może być wyższa niż odsetki, które byłyby naliczone za pozostały okres do końca trwania umowy.

Jakie są korzyści z wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego? 

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego niesie ze sobą szereg korzyści.

 Przede wszystkim pozwala zaoszczędzić na odsetkach, które byłyby naliczane przez cały okres kredytowania. Im szybciej spłacimy kredyt, tym mniej odsetek zapłacimy. Ponadto, wcześniejsza spłata kredytu zwiększa naszą zdolność kredytową, ponieważ zmniejsza nasze zadłużenie.

Dodatkowo, brak długu hipotecznego daje większe poczucie finansowej wolności i stabilności.

Dzięki wcześniejszej spłacie możemy również szybciej zakończyć zobowiązania finansowe wobec banku, co może być korzystne w przypadku planowania nowych inwestycji lub zmiany sytuacji życiowej.

Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego

W umowach kredytowych często znajdują się zapisy dotyczące prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Jest to opłata, którą bank nalicza za możliwość wcześniejszego uregulowania zobowiązania.

Prowizje te mają na celu zrekompensowanie bankowi utraconych zysków z odsetek. Warto jednak wiedzieć, że w niektórych przypadkach kredytobiorcy przysługuje zwrot prowizji, zwłaszcza gdy wcześniejsza spłata kredytu nastąpiła po upływie określonego okresu od dnia zawarcia umowy kredytowej.

Zwrot prowizji regulują przepisy ustawy o kredycie hipotecznym oraz orzeczenia Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Zgodnie z polskim prawem, banki mają obowiązek zwrotu części prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. Orzeczenia TSUE dodatkowo wzmacniają prawa konsumentów w tym zakresie, co daje kredytobiorcom mocne argumenty w walce o zwrot.

Komu przysługuje zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu? 

Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego przysługuje kredytobiorcom, którzy spełniają określone warunki. Główne kryteria, które decydują o prawie do zwrotu prowizji, to:

1. Status Kredytobiorcy jako Konsumenta: Zwrot prowizji przysługuje przede wszystkim konsumentom, czyli osobom fizycznym, które zaciągnęły kredyt hipoteczny na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą. W praktyce oznacza to kredyty zaciągnięte na zakup mieszkania, domu, działki budowlanej lub innych nieruchomości mieszkaniowych.
2. Zawarcie Umowy Kredytowej na Podstawie Ustawy o Kredycie Konsumenckim: Umowa kredytowa musi być zawarta zgodnie z przepisami Ustawy o kredycie konsumenckim. Ustawa ta określa obowiązki informacyjne kredytodawcy wobec kredytobiorcy oraz warunki, na jakich możliwe jest naliczanie prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.
3. Spełnienie Warunków Umowy Kredytowej: Umowa kredytowa powinna zawierać zapisy dotyczące możliwości wcześniejszej spłaty kredytu oraz ewentualnych prowizji za taką spłatę. Jeśli umowa nie zawiera takich zapisów lub są one niezgodne z przepisami prawa, kredytobiorca ma prawo do zwrotu prowizji.
4. Termin Dokonania Wcześniejszej Spłaty: Ważne jest, aby wcześniejsza spłata kredytu została dokonana zgodnie z warunkami określonymi w umowie kredytowej. Niektóre umowy mogą przewidywać, że zwrot prowizji przysługuje tylko w przypadku, gdy wcześniejsza spłata nastąpi po upływie określonego okresu od dnia zawarcia umowy.
5. Złożenie Wniosku o Zwrot Prowizji: Kredytobiorca musi złożyć wniosek o zwrot prowizji do banku. Wniosek powinien zawierać informacje o wcześniejszej spłacie kredytu oraz żądanie zwrotu prowizji. Do wniosku warto dołączyć kopię umowy kredytowej oraz dokumenty potwierdzające spłatę kredytu.
6. Brak Przedawnienia Roszczeń: Roszczenia o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego ulegają przedawnieniu. Zgodnie z obowiązującymi przepisami, termin przedawnienia wynosi 10 lat od dnia dokonania wcześniejszej spłaty kredytu. Oznacza to, że kredytobiorca ma 10 lat na złożenie wniosku o zwrot prowizji do banku. Po upływie tego terminu, roszczenie staje się przedawnione i bank nie ma obowiązku jego realizacji.

Podsumowując, zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego przysługuje konsumentom, którzy zaciągnęli kredyt na cele mieszkaniowe, a ich umowa kredytowa zawierała klauzule dotyczące wcześniejszej spłaty i prowizji. Kredytobiorca musi również złożyć wniosek o zwrot prowizji w terminie 10 lat od dnia wcześniejszej spłaty kredytu. Warto dokładnie przeanalizować swoją umowę kredytową oraz obowiązujące przepisy prawa, aby skorzystać z przysługujących nam praw i odzyskać należne środki.

Jak uzyskać zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

Aby złożyć wniosek o zwrot prowizji, należy przygotować odpowiednie dokumenty, w tym umowę kredytową oraz potwierdzenie wcześniejszej spłaty kredytu. Wniosek można złożyć osobiście w oddziale banku, wysłać pocztą lub złożyć elektronicznie, jeśli bank oferuje taką możliwość.

Do złożenia wniosku o zwrot prowizji potrzebne będą: umowa kredytowa, potwierdzenie wcześniejszej spłaty kredytu, dowód zapłaty prowizji oraz ewentualne korespondencje z bankiem dotyczące kredytu. Przygotowanie pełnej dokumentacji zwiększa szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku.

W przypadku, gdy bank odmawia zwrotu prowizji, warto skontaktować się z rzecznikiem finansowym lub UOKiK. Można również skorzystać z pomocy prawnika specjalizującego się w prawie bankowym. Warto również zapoznać się z orzeczeniami sądów w podobnych sprawach, które mogą być pomocne w sporze z bankiem.

Przedawnienie zwrotu prowizji bankowe, czyli ile mamy czasu?

Warto pamiętać, że roszczenia o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego ulegają przedawnieniu. Zgodnie z obowiązującymi przepisami, termin przedawnienia wynosi 10 lat od dnia dokonania wcześniejszej spłaty kredytu. Oznacza to, że kredytobiorca ma 10 lat na złożenie wniosku o zwrot prowizji do banku.

Po upływie tego terminu, roszczenie staje się przedawnione i bank nie ma obowiązku jego realizacji. Dlatego ważne jest, aby działać szybko i złożyć wniosek o zwrot prowizji jak najszybciej po dokonaniu wcześniejszej spłaty kredytu.

Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego – Podsumowanie

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może przynieść znaczące korzyści finansowe, w tym oszczędności na odsetkach i poprawę zdolności kredytowej. Jednocześnie, kredytobiorcy mają prawo ubiegać się o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę, jeśli taka opłata została naliczona. Proces uzyskania zwrotu prowizji wymaga złożenia odpowiedniego wniosku do banku i może wymagać interwencji prawnej w przypadku odmowy.

Ważne jest również, aby pamiętać o terminie przedawnienia, który wynosi 10 lat. Dzięki temu kredytobiorcy mogą skutecznie dochodzić swoich praw i odzyskać należne im środki. Warto korzystać z możliwości wcześniejszej spłaty kredytu oraz znać swoje prawa, aby w pełni wykorzystać dostępne opcje finansowe i zabezpieczyć swoją przyszłość finansową.

Michał Kulewicz
Radca Prawny

Specjalista z zakresu prawa bankowego. Posiada ponad 13-letnie doświadczenie jako prawnik. W naszej Kancelarii odpowiada za sprawy frankowe, sprawy dot. SKD oraz WIBORU.